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承诺加密即生效
时间: 2015-06-13 20:31:34     来源: 齐海律师事务所

  武  永  平

      导读:黎弋在存款凭证的密码栏中留了密码,但存折遗失后存款仍被冒领。黎同储蓄所理论,储蓄所以黎未填加密申请书而拒绝承担责任。因此,而引发了未填加密申请书的加密是否有效的诉讼。

案例:
       青年诗人黎弋极有才气,但无奈曲高和寡,30岁尚未找到内当家,所以其笔耕收入全部都装在口袋里的存折上。但他对存折却又疏于管理,存折不翼而飞的情况时有发生。为避免损失,他接受了朋友的在存折上加密码建议。
       1998年8月8日,到储蓄所存款时,在得到对方可以在存折上加密码的肯定答复后,黎在存款凭证金额处写下了4800元,在其密码栏中留下了密码518。
       1999年7月18日,黎弋的存折又一次不翼而飞,便去储蓄所挂失,但该存折的二笔存款共计8400元,已在当日被人取走,黎弋认以该存款系加密存款,储蓄所对取款人在未填写加密号码而让其将款取走,负有赔偿责任。
       储蓄所认为黎弋提出在存折上加密码,他们表示同意,那黎弋就应按照银行内部的规定,填写加密申请书,并出示本人证件,储蓄人员在其存折加盖“凭密码支取”章方为有效。但黎的加密,并未履行这种手续。他自己虽在存款凭证密码栏中留了密码,那只是他个人的意思,并不表明加密存款要件成立,即其存款并不属于加密存款。因此,其存款被冒领,责在自己,与储蓄所凭存折付款的职务行为无关。
       因双方对该存折是否属于加密存款的问题存在明显分岐,黎弋遂于1999年8月20日向当地法院提起了民事诉讼。
       法庭调查中,储蓄所向法庭 提供了中国工商银行1988年下发的关于储户更换或补留密码问题有关规定的125号文件。《中华人民共和国银行储蓄管理条例》等政策、法规依据。黎弋则在质证时,发现被告所出示的取款单上取款人为黎戈而非黎弋,取款人的名字与存款人的名字不一致。法庭辩论中,双方还就中国工商银行文件的效力是否及于储户,应否告知储户,以及金融储蓄机关工作人员对储户的加密请求明确表示可以,算不算承诺等问题进行了辩论。
       2000年1月14日法院判决认为,本案中原告黎弋的存款加密,未按中国工商银行1988年第125号文件规定的填写加密申请书,储蓄员未在存折上加盖“凭密码支取”章,故其加密行为无效。根据《中华人民共和国商业银行法》有关规定,未加密存款,在储户挂失前被支取的,金融储蓄机构不负赔偿责任。但是,储蓄所在支付该笔存款时,未能按照规章制度严格把关,致使取款人将黎弋错写成黎戈却未发现。同时,出纳支付款项时,未经会计记帐、复核,工作中存在明显过错,根据《中华人民共和国经济合同法》的过错原则,原被告都各对自己的过错行为承担相应责任。
       故判决原告承担40%,即3360元,被告承担60%责任,即赔偿原告存款损失5040元,本案诉讼费用亦按上述责任比例分担。原告的其他诉讼请求不予支持。
       本案判决后,双方都未上诉,判决被自觉履行。



点评:

       一、《中华人民共和国商业银行法》第2条规定:“本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款,办理结算等业务的企业法人。”所以,中国工商银行只是企业法人,其下发的文件只是指导、规范其内部的行业规定。因此,1988年125号文件不能作为本案的处理依据。
       二、本案合同系《中华人民共和国合同法》实施前成立产生纠纷前起诉到法院的。《中华人民共和国经济合同法》中有规定的适用其中的规定,其中没有规定的可以适用合同法的规定。
根据新法优于旧法,上位法优于下位法的法律适用原则,法院判决适用银行法而不适用《储蓄管理条例》是对的。对于合同成立和起诉时《合同法》尚未实施,判决适用《经济合同法》的规定也是对的,但是对于《合同法》实施以后却未适用关于《合同法》中关于承诺的规定,应是一种缺憾。
       三、《合同法》第21条规定:“承诺是受要约人同意要约的意思表示。”第25条规定:“承诺生效时合同成立。”
       本案中原告提出加密码的要求,储蓄所工作人员承诺可以加密码,原告即在存款凭证栏处加留了密码168,按《合同法》的规定,本案适用该规定。根据新法优于旧法,上位法优于下位法的法律适用原则,法院判决适用银行法而不适用《储蓄管理条例》是对的。对于合同成立和起诉时《合同法》尚未实施,判决适用《经济合同法》的规定也是对的,但是对于《合同法》实施以后却未适用《合同法》中关于承诺的规定,应是一种缺憾。
       本案存折是黎弋的,却被黎戈取走了,而且在取款过程中,未经会计记帐、复核,这就使本可避免的冒领未能避免。
       因此,对储蓄所只承担40%责任的判决明显不公。金融机构是办理存取款业务的机构,是服务性行业,其身份带有存款保管人的性质,所以,如其工作马虎,不按制度办事造成了存款人的损失,应负全部赔偿之责,最低也不能低于80%。


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